Os prós e contras do empréstimo pessoal

Ale Teruel

1 mai., 2023

Os fundos de empréstimos pessoais podem ser usados para várias finalidades, incluindo consolidação de dívidas e despesas médicas. Pode ser uma boa solução se você precisar de fundos rapidamente - alguns credores podem depositar fundos em sua conta no próximo dia útil. Além disso, as taxas médias são normalmente mais baixas do que algumas outras formas de dívida, como cartões de crédito.

Mas, como todos os produtos financeiros, os empréstimos pessoais também têm desvantagens. Por exemplo, alguns credores cobram taxas altas, o que pode aumentar muito seus custos de empréstimo. Antes de contratar um, você deve pesar os prós e os contras para determinar se é a opção de financiamento certa para você - e considerar alternativas.

Prós e contras do empréstimo pessoal

Como em qualquer outra forma de dívida, existem vantagens e desvantagens que você deve conhecer antes de solicitar um empréstimo pessoal. Aqui está o que você precisa saber antes de assinar na linha pontilhada.

Prós de empréstimos pessoais

Um montante fixo
Tempos de financiamento rápidos
Sem exigência de garantia
Taxas de juros mais baixas
Flexibilidade e versatilidade
Termos de empréstimo estendidos
Mais fácil de gerenciar

Contras de empréstimos pessoais

As taxas de juros podem ser mais altas do que as alternativas
Mais requisitos de elegibilidade
Taxas e penalidades podem ser altas
Pagamento mensal adicional
Carga de dívida aumentada
Pagamentos mais altos do que cartões de crédito
Dano de crédito potencial

Prós de empréstimos pessoais

Os empréstimos pessoais podem oferecer benefícios em relação a outros tipos de empréstimos. Abaixo estão algumas vantagens de usar este tipo de financiamento sobre outras opções.

Um montante fixo

Como você recebe o pagamento do empréstimo de uma só vez, pode ser mais fácil fazer uma compra grande, consolidar dívidas ou usar o empréstimo de uma só vez. Além disso, você obterá uma taxa de juros fixa e pagamento mensal previsível, facilitando o gerenciamento do empréstimo.

Por que isso é importante: receber um pagamento fixo com uma taxa de juros fixa pode ser mais fácil de gerenciar e ajudar a evitar pagamentos atrasados.

Tempos de financiamento rápidos

Empréstimos pessoais geralmente têm tempos de aprovação e pagamento rápidos, tornando-os úteis para emergências ou outras situações em que você precisa de dinheiro rapidamente. Alguns credores de empréstimos pessoais podem depositar o produto do empréstimo em sua conta bancária no próximo dia útil.

Por que isso é importante: se você precisa de dinheiro rápido, um empréstimo pessoal pode ser uma boa opção de financiamento.

Sem exigência de garantia

Empréstimos pessoais inseguros não exigem garantia para você obter aprovação. Isso significa que você não precisa colocar seu carro, casa ou outro bem como garantia de que reembolsará os fundos. Se você não puder pagar o empréstimo com base nos termos acordados com seu credor, enfrentará consequências financeiras e de crédito significativas. Mas, ao contrário de um empréstimo pessoal garantido, você não precisa se preocupar em perder uma casa ou um carro como resultado direto.

Por que isso é importante: com um empréstimo não garantido, o credor não pode aceitar sua garantia por não pagar o empréstimo, pelo menos sem a permissão do tribunal.

Taxas de juros mais baixas

Os empréstimos pessoais geralmente vêm com taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito. Em abril de 2023, a taxa média do empréstimo pessoal era de 10,82%, enquanto a taxa média do cartão de crédito era de 20,11%. Os consumidores com excelente histórico de crédito podem se qualificar para taxas de empréstimo pessoal de cerca de 10,73% a 12,5%. Você também pode se qualificar para um valor de empréstimo maior do que o limite de seus cartões de crédito.

Você pode economizar dinheiro com juros se tiver um bom crédito e fizer um empréstimo pessoal em vez de um cartão de crédito.

Flexibilidade e versatilidade

Alguns empréstimos só podem ser usados para uma determinada finalidade. Por exemplo, comprar um veículo é a única maneira de usar os fundos se você fizer um empréstimo de carro. Os empréstimos pessoais podem ser usados para muitas finalidades, desde a consolidação de dívidas até o pagamento de contas médicas.

Um empréstimo pessoal pode ser uma boa alternativa se você deseja financiar uma grande compra, mas não quer ficar preso a como usar o dinheiro. Verifique com seu credor sobre os usos aprovados para o empréstimo antes de aplicar.

Por que isso é importante: um empréstimo pessoal pode ser uma boa solução se você precisar pedir dinheiro emprestado por praticamente qualquer motivo.

Termos de empréstimo estendidos

Ao contrário dos empréstimos de curto prazo, como empréstimos consignados e outros que cobram altas taxas de juros, os empréstimos pessoais variam de 2 a 10 anos, dependendo do credor. Consequentemente, você receberá um pagamento mensal razoável e tempo suficiente para pagar o que pediu emprestado.

Por que isso é importante: prazos de empréstimo mais longos podem tornar o empréstimo de dinheiro mais acessível. Lembre-se de que, quanto maior o prazo do empréstimo, mais juros você pagará ao longo da vida do empréstimo.

Mais fácil de gerenciar

Algumas pessoas fazem empréstimos pessoais para consolidar dívidas, como várias contas de cartão de crédito. Um empréstimo pessoal com uma única mensalidade e taxa fixa é mais fácil de administrar do que vários cartões de crédito com diferentes taxas de juros, datas de vencimento e outras variáveis.

Os mutuários que se qualificam para um empréstimo pessoal com uma taxa de juros mais baixa do que seus cartões de crédito podem agilizar seus pagamentos mensais e economizar dinheiro.

Por que isso é importante: se você se qualificar para um empréstimo pessoal com uma taxa de juros mais baixa do que sua dívida atual, poderá economizar milhares de dólares em juros.

Contras de empréstimos pessoais

O empréstimo pessoal pode ser uma boa opção para alguns, mas não é a escolha certa em todas as situações. Aqui estão alguns pontos negativos a considerar antes de fazer um empréstimo pessoal.

As taxas de juros podem ser mais altas do que as alternativas

As taxas de juros para empréstimos pessoais nem sempre são a opção mais baixa. Isso é especialmente verdadeiro para os mutuários com crédito ruim, que podem pagar taxas de juros mais altas do que os cartões de crédito ou um empréstimo garantido que exija garantias.

Por que isso é importante: quanto menor o seu crédito, maior a probabilidade de um credor cobrar uma taxa de juros alta. Como resultado, você pode acabar pagando milhares de dólares a mais em juros do que alguém com bom crédito.

Mais requisitos de elegibilidade

Os empréstimos pessoais podem ter requisitos mais rígidos do que outros tipos de opções de financiamento. Se você tiver crédito ruim ou um histórico financeiro curto, menos credores estarão disponíveis para você. Além disso, alguns credores não permitem co-signatários, o que pode ser usado para fortalecer suas chances de aprovação se você tiver um histórico de crédito mínimo ou se sua pontuação de crédito for baixa.

Por que isso é importante: qualificar-se para um empréstimo pessoal pode ser mais difícil se você tiver crédito ruim.

Taxas e penalidades podem ser altas

Os empréstimos pessoais podem vir com taxas e multas que podem aumentar o custo do empréstimo. Alguns empréstimos vêm com taxas de originação de 1% a 6% do valor do empréstimo. As taxas, que cobrem o processamento do empréstimo, podem ser acumuladas no empréstimo ou subtraídas do valor desembolsado ao mutuário.

Alguns credores cobram multas de pré-pagamento se você pagar o saldo antes do final do prazo do empréstimo. Antes de aplicar, revise todas as taxas e penalidades de qualquer empréstimo pessoal que você esteja considerando.

Por que isso é importante: taxas e multas podem aumentar muito seus custos de empréstimos.

Pagamento mensal adicional

Com um empréstimo pessoal, você adiciona mais um pagamento mensal. Se você não for cuidadoso, um empréstimo pessoal pode levar a problemas de prazo do empréstimo com seu orçamento se não for contabilizado quando você contrair o empréstimo e fazer o pagamento mensal faz com que você supere sua conta e envie seu orçamento para o vermelho.

Por que isso é importante: um empréstimo pessoal pode sobrecarregar seu orçamento se você pedir emprestado mais do que pode pagar.

Carga de dívida aumentada

Os empréstimos pessoais podem ser uma ferramenta para consolidar dívidas, como saldos de cartão de crédito, mas não tratam da causa da dívida. Pagar seus cartões de crédito com um empréstimo pessoal libera seu limite de crédito disponível. Isso permite que os gastadores acumulem mais cobranças em vez de se livrarem das dívidas.

Por que isso é importante: embora fazer um empréstimo pessoal possa ajudá-lo a consolidar dívidas com juros altos, ele pode fazer com que você se endivida ainda mais se não lidar com hábitos ruins de gastos.

Pagamentos mais altos do que cartões de crédito

Os cartões de crédito vêm com pequenos pagamentos mensais mínimos e sem prazo para pagar o saldo integralmente. Os empréstimos pessoais exigem um pagamento mensal fixo mais alto e devem ser pagos até o final do prazo do empréstimo.

Se você consolidar a dívida do cartão de crédito em um empréstimo pessoal, terá que se ajustar aos pagamentos mais altos e ao cronograma de pagamento do empréstimo ou corre o risco de inadimplência.

Por que isso é importante: dependendo de suas finanças, pagamentos mensais mais altos podem ser mais difíceis de gerenciar. Como resultado, você pode estar em maior risco de inadimplência no empréstimo.

Dano de crédito potencial

Se você não cumprir seus pagamentos mensais ou falhar em vários aplicativos, os empréstimos pessoais podem ter um impacto potencialmente prejudicial em sua pontuação de crédito. Quando você solicita um empréstimo, o credor realiza uma consulta de crédito, o que reduz sua pontuação em alguns pontos e o valor da dívida que você deve em relação à sua renda anual pode prejudicar seu crédito.

No entanto, a degradação inicial não dura muito com um histórico de pagamento positivo e sua pontuação aumentará à medida que você fizer pagamentos mensais e quitar suas dívidas. Seu histórico de pagamentos representa a maior porcentagem - 35 por cento - de sua pontuação Fico e seus valores devidos representam 30 por cento.

Por que isso é importante: um histórico de pagamentos fraco e uma alta relação dívida/receita provavelmente resultarão em uma queda significativa no crédito, o que pode dificultar a aprovação de coisas como uma hipoteca e um empréstimo de carro.

Alternativas ao empréstimo pessoal

Se você acha que pegar um empréstimo pessoal não é certo para você, aqui estão algumas opções alternativas a serem consideradas:

Empréstimo imobiliário

Se você tiver patrimônio suficiente em sua casa, poderá contrair um empréstimo com um empréstimo imobiliário. Um empréstimo imobiliário funciona de forma semelhante a um empréstimo pessoal, pois vem com parcelas fixas e taxas de juros. Mas uma grande desvantagem é que, se você não pagar o empréstimo conforme prometido, um credor pode executar a hipoteca de sua casa.

Cartão de crédito 0% .

Se você tiver crédito bom a excelente, poderá se qualificar para um cartão de crédito com um período promocional sem juros. Contanto que você pague o que pediu emprestado antes do término do período promocional, poderá renunciar completamente ao pagamento de juros. No entanto, você será responsável pelo pagamento de juros sobre qualquer saldo remanescente padrão do cartão - que pode ser alta.

Ale Teruel

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